Elemzés a hitelállomány a bank. Hitelállomány - a következő ...

A legfontosabb teljesítménymutatókat a kereskedelmi bank - hitelállomány. Meg lehet elég bonyolult, és szükség kiegyensúlyozott megközelítés értelmezése a benne foglalt mutatók. De ennek ellenére, hogy vizsgálja meg a hitelállomány a bankok rendszeresen. A sikeres megoldás erre a problémára - a legfontosabb tényező a hatékonyság, a pénzügyi intézmény. Mi a szerkezet a hitelportfólió? Hogyan tudom elemezni a benne foglalt mutatók?

A részletek a hitelállomány

Hitelállomány - az, ha követi az egyik népszerű orosz kutatók fogalmak, a fennmaradó egyenleget, amellyel a bank (vagy más, a kereskedelmi tevékenység), amely abból adódott eredményeként más szervezetek vagy magánszemélyek hitelek. Megközelítései értékének meghatározásakor a megfelelő paraméter nagyon eltérő lehet.

Például egyes kutatók úgy vélik, hogy a hitelállomány tartalmaznia kell kamatot korrelatív a teljes visszafizetési ütemezést, míg mások inkább határozottan közé csak neki a tőketartozás, és egyéb alkatrészek a hitel - számított egy speciális formula. Argumentum - jóváírásra entitás tudja visszafizetni az adósságot a tervezett időpont előtt, és nem kell fizetni a legnagyobb érdeklődés.

Sajátosságai elemzése hitelállomány

Elemzés a hitelállomány rendkívül fontos a stabilitásának értékelésekor a megfelelő pénzintézet. Az a tény, hogy ez a fajta üzleti szervezet alkotják a nagy részét a nyereség, mint általában, a hitelek. Azonban fontos, hogy ne csak, hogy mennyi a nyújtott hitelek a bankok, hanem, hogy milyen mértékben fegyelem kerül kiszámításra hitelfelvevők. Így az egyik legfontosabb kritérium, hogy meghatározzák a minősége a hitelállomány a pénzügyi szervezet - a fizetőképesség a személyeket, akik hitelt. Ez alapján határozható meg a különböző mutatók.

Mikor jön a jogi személyek, ez lehet:

- pénzügyi forgalma;

- a jelenlegi szinten a hitel terhelés a vállalkozás;

- a sajátos kulcsfontosságú szerződések, és egyéb tényezők stabilitásának biztosítása érdekében a bevételek;

- hitel történelem.

Ami a természetes személyek helyzete hitelfelvevők, hogy képesek fizetni alapja lehet:

- a fizetés;

- a stabilitás a alkalmazó vállalat;

- az adósság jelenlegi szintje terhelés

- tartalmának hitel történelem.

Forrásként a későbbi elemzés lehet használni belüli dokumentumok, és azok, amelyek tükrözik a kölcsönhatás specifikus bank hitelfelvevők. Mindenekelőtt ez a kölcsönszerződés alkalmazás (ami általában részletes információkat tartalmaznak az ügyfél).

Hitelállomány - mutatója a hiteleknek időben, mennyiségben és a nyereségesség, a becslések alapján a megállapodás feltételei az ügyfélhez. A számítás is figyelembe a különböző gazdasági kockázatokat. Az elemzés a hitelállomány a bank alkalmazzák, egyrészt meghatározni a lehető legnagyobb profit pénzügyi intézmény, amely előfordulhat visszatérése esetén a hitelfelvevők a tőke, másrészt - azonosítani lehetséges tényezők, amelyek zavarhatják a finanszírozott fél időben és teljes számítva Bank.

portfolió

Hogyan lehet meghatározni fajlagos mutatók jellemzik a paraméter a stabilitás a bankok? Úgy tűnhet, hogy szerkezete a hitelállomány? Gyakran jár a besorolás hitelek az alábbi indokok alapján:

- hozzárendelés a pénznemre vagy rubel;

- egy eljárás biztosítása;

- lejárat;

- jogi státuszát a hitelfelvevő;

- a származási országot a finanszírozott szervezet.

A fenti kritériumok listája természetesen ki kell egészíteni, és egyéb tárgyak.

Mi nem tartalmazza a portfolió?

Érdemes megjegyezni, hogy bizonyos típusú hitelek nem szerepel a hitelállomány. Ha lehetséges ez? A módszer számos pénzintézetek úgy döntött, hogy nem tartoznak a listán az eszközök a hitelek, amelyeket hatóság által kiállított, a költségvetésen kívüli alapok. Ez lehet az oka, hogy a kibocsátás ilyen hitelek nélkül jelentős fedezeti követelmények, illetve a kamatlábak jelentősen különbözik a kisebb piaci oldal. Hitelállomány - egy olyan mutató, amely tükrözi a jellemző tevékenysége a pénzügyi intézmény. Kedvezményes kölcsönök nem felel meg ennek a kritériumnak.

Hitelek, amelyek nem szerepelnek a hitelállomány a kereskedelmi bankok, is ki a partner szervezetek, egyéb pénzügyi intézmények kezében, amikor a jelenlegi létesítmény része a szerkezet vagy az alárendelt szervezetek. Tény, hogy sok szempontból az ilyen ügyletek kölcsönökhöz kapcsolódnak hivatalosan. Sőt, ez lehet normális vállalaton belüli transzferek nem megszüntetését célozzák legtöbb bank nyeresége.

Stages portfolióelemzés

Most vizsgáljuk részletesebben, hogyan elemzést el lehet végezni a hitelállomány pénzügyi intézmény. Fent láttuk az alapelveket, amelyek hátterében a vonatkozó tanulmány - azaz a korrelációs összeg a jelenlegi hitelek és sikerességét befolyásoló tényezők a visszatérési jóváírt szervezetek. Most a mi feladatunk -, hogy fontolja meg a fő szakaszait, amelyekben a hitel portfolió elemzés. Modern kutatók megkülönböztetni a következő sor rájuk:

- elemzés a befolyásoló tényezők a kereslet és kínálat a banki szolgáltatások;

- meghatározása hitelezési kapacitásának pénzintézet;

- tanulmány a szerkezet folyósított esetleges megfelelés azonosítása kapacitását;

- a tanulmány a jelenlegi hitelszerződések által aláírt a bank és az adós;

- értékeli a portfolió minőségének, ajánlások kidolgozása annak javítására.

Vizsgáljuk meg ezeket a lépéseket elemzés megfelelő jelző teljesítmény banki adatokat.

Tényezői a kereslet és a kínálat a hitel szolgáltatások

A szóban forgó tényezők közé sorolható különböző okokból. Általános szabály, hogy kiosztott belső és külső. Az előbbit elfogadott:

- a bank likviditási és a rendelkezésre álló tőke, amit el lehet költeni a nyújtott kölcsönök;

- a rendelkezésre álló források, hogy fedezze egy esetleges likviditáshiány miatt rossz fizetési fegyelem a fogyasztók számára;

- sajátosságait a szegmensben a kereskedelmi tevékenysége a bank, a jellemzői a célügyfél közönséget.

Között a külső tényezők:

- a gazdasági folyamatok zajlanak az országban, egy régió vagy egy meghatározott helységben;

- a verseny szintje a banki hitelezési piacon;

- A politika a központi bank - például tekintve a kialakulását a kulcs értékeinek aránya;

- törvényi szabályozása hitelezési kapcsolatot.

Bank, vizsgálatát végző kiválasztott tényezők ezáltal azonosítani azokat, amelyek szempontjából jelentős portfolió minősége, majd az adatokat, hogy javítsa a jellemzői a megfelelő adatot.

Meghatározása a hitelezési kapacitás

A következő lépés a portfolió elemzés - meghatározzuk a hitelezési kapacitásának pénzintézet. Ennek a kihívásnak elsősorban tanulmány a forrás, ami miatt a bank lehet keresni bevételek szempontjából a tevékenységét hitelezés. Credit lehetséges ebben az esetben is két változatban jelenik meg: az egyik, amely tükrözi a jelenléte a bank rövid távú források, és az egyik, hogy köze van a „hosszú” szerződések pénzintézet ügyfeleinek. Melyek a sajátosságait mindegyik?

Term potenciál alapján képzett készpénz, hogy a bankok felhalmozódnak betétek, folyószámlák, fizetés számlák és egyéb források, ami miatt gyorsan növeli a likviditást. Az a szabály - egy éven belül. Hosszú távú potenciál, viszont azt jelenti, hogy a bank forrás intézmény, amely szintén alkalmazható eszközként likviditás növelése, de nem azonnal, hanem az idő múlásával, általában legkorábban egy év megkötésének időpontjában a megfelelő szerződések az ügyfél . Bank hitel portfolió menedzsment közvetlenül függ a vizsgált épület típusokat jellemzik a pénzintézet. A kérdéses paraméter - az egyik legfontosabb szempontjából az elemzés a bank stabilitását, mint a kereskedelmi struktúrát.

Egyes kutatók szerint, mivel része a hitelezési kapacitása az intézmény szolgálhat hozzáférést a külső finanszírozás. Először is, természetesen a hitelt a Központi Banktól. De ők is aktívan egészíteni hitelek külföldi piacokon. A másik kérdés az, hogy egy adott bank hozzáférést ezekhez. Meg lehet korlátozni, mivel a gazdasági szempontok - például annak a ténynek köszönhető, hogy a jelenlegi mutatók intézmény a jogosult véleményünk szerint nem felel meg a kritériumoknak fizetőképesség és politikai - ha a bank szankcionált ami miatt nem tud hivatkozni a külföldi hitelfelvevők.

Elemzés hitelek megfelelés potenciális

A következő lépés a kutatás a hitelállomány pénzügyi intézmény - elemzés kiadott megfelelőségi hitelek észlelt nagysága a potenciál, amit már említettük. Milyen problémák lehetnek ebben az esetben a bank?

Először is, értékelését a hitelállomány a szempontból kapcsolatos sürgős által aláírt megállapodások a pénzügyi intézmény és a hitelfelvevő, és a hatékonyság erőforrásokhoz való hozzáférés alkotják a potenciális fentebb. Nem szabad olyan helyzetet, amelyben a bank kiadja a nagyszámú „hosszú” hiteleket, de ez nem a „rövid” a források likviditás fenntartása. Még ha a hitelfelvevő fizeti menetrend rendszeresen - a bevétel nem elegendő ahhoz, hogy megoldja a jelenlegi problémákat az intézmény.

Bizonyos esetekben a bankok, rögzítés a hosszú távú potenciális hiány és ne kelljen a forrásokat, hogy növelje meg, kénytelen konvertálni a rövid távú források. És ez is hátrányosan befolyásolhatja a feltételeket az intézmény likviditását.

Végrehajtása lejárta elemzés megfelel a potenciális simán befolyik a munka alkotó a következő lépés a hitelállomány kutatás - a tanulmány a hitel között megkötött szerződések a bank és az ügyfél. Nézzük meg részletesebben.

A tanulmányi szerződések

Persze, nem valószínű, hogy a bank szakértői fogja vizsgálni a tartalmát egy oldal minden egyes szerződés az ügyfélhez. Ez technikailag nagyon nehéz, és teljesen alkalmatlan jellege munkaerő-költségek. Általános szabály, hogy végzett statisztikai analízis szerint a szerződésekben. Az a tény, hogy a dokumentumok a megfelelő típusú tartalmaznak nagyon kicsi a különbség. Leggyakrabban csökken:

- a kölcsön összege;

- A különbség a kamatláb önállóan;

- a sürgős hiteltörlesztés ,

- annak biztosítása, hogy a hitel típusát.

A vizsgált rendszer vonatkozik, persze, ha jön a elemzésekor kötött szerződések ugyanabban a kategóriában hitelfelvevők - például az állampolgárok hivatalosan foglalkoztatott a lakóhelyen.

Kiderült, hogy nem szükséges, hogy tanulmányozza az egyes dokumentumok: elég, hogy osztályozza a források csoportokban jár összevonásával bármilyen közös vonás. Például, lehet, hogy megállapodásokat, amelyek tartalmazzák a kamat 20% -os évi és a fenti, vagy olyanokkal, amelyek a kölcsön visszafizetése egy éven belül. Így a bank, vizsgálja a hitelkockázat portfolió egyszerűen felhalmozódnak a vonatkozó információkat a szerződésekben szereplő, és ez lesz a tanulmány.

Az eredmények szerint a megfelelő szakaszban az elemzés a pénzügyi intézmények által lehet a statisztika, amely szerint lehetséges lesz meghatározni, hogy a fejlesztési politika fenntartható banki szervezet:

- szempontjából hitel;

- a megvalósítási referencia feltételek hitelmegállapodások megfelelő potenciállal rendelkezik;

- abból a szempontból nagyságának származó bevételek eredményeként a kereskedelmi tevékenységet.

Az eredmény a következtetéseket fogalmazott, értékelve a portfolió minőségének, valamint ajánlásokat, hogy javítsa meg - a következő fázisban a kutatók munkáját.

A becslések és ajánlások

A fő feladat ebben az esetben - az eredmények értelmezéséhez tevékenységének elemzők. Az eredmények a munka kell irányítani, hogy tudták használni, mint egy praktikus eszköz, hogy javítsa a bank fejlesztési stratégiáját. Meg kell tényezővé válhat az optimalizálás képező tevékenységek hitelállomány kezelése, pénzügyi intézmény.

Megfelelő elemzés a megfelelő paraméter stabilitását a bank és az értelmezés - a legfontosabb feltétele a létesítmény versenyképességét a piacon. A hitelállomány a Takarékpénztár vagy egy másik óriás az orosz bankrendszer, valószínűleg egy hivatkozást. De egy kiegyensúlyozott megközelítés meghatározása a fejlesztési stratégia bármely pénzintézet lehet, hogy egy jelentős szereplője egy ilyen nagyon erős versenypiacon. Hitelállomány - nem számsor a bejelentésre. Ez egy igazi eszköz javítása a banki üzleti modell.

Értékelése a pénzügyi intézmények a hitelállomány végezhető nemcsak a belső szerkezete, hanem a külföldi játékosok - mint például a befektetők. Természetesen, amennyiben a rendelkezésre álló hozzáférést a vonatkozó mutatókat. Ebben a részben a versenyelőnyt a bankok a kiegyensúlyozott portfolió fogja kifejezni a képessége arra, hogy nagy beruházásokat. Vagy - mint lehetőség - előnyben részesítik való hozzáférés a külső hitelfelvétel. Ebben az esetben a potenciális partnerek pénzügyi intézmény ezen a részén is szerzők ajánlásokat javítását célzó Bank fejlesztési stratégiája kifejlesztett alapján a kutatási eredmények a hitelállomány.